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招联金融两大产品入选《人民日报》普惠金融典型案例

2019-08-02 16:04 22947
8月2日,以“质普惠 畅金融”为主题的第二届中国普惠金融创新发展峰会在北京举行。招联消费金融有限公司全国首创互联网在线便捷消费信用贷款产品案例,成功入选“2019中国普惠金融产品创新典型案例”。

北京2019年8月2日 /美通社/ -- 8月2日,以“质普惠 畅金融”为主题的第二届中国普惠金融创新发展峰会在北京举行。本届峰会由人民日报全国党媒信息公共平台、中国银行业协会、中国保险行业协会和国家金融与发展实验室共同主办,来自监管单位、研究机构、金融机构及各大媒体等代表齐聚一堂,共同探讨普惠金融发展话题,并在现场发布《中国普惠金融创新报告(2019)》,揭晓“2019中国普惠金融典型案例”。

坚持科技创新驱动 招联金融入选普惠金融产品创新典型案例
坚持科技创新驱动 招联金融入选普惠金融产品创新典型案例

消费金融是普惠金融重要领域之一,在解决金融服务不充分、不平衡,促进金融服务实体经济,引领消费升级等方面发挥着重要作用。本届峰会上,招联消费金融有限公司(下称“招联金融”)全国首创互联网在线便捷消费信用贷款产品案例,成功入选“2019中国普惠金融产品创新典型案例”。招联金融商务总监、联通业务部总经理陈海棠受邀出席并参与了圆桌论坛讨论,就金融科技如何提升普惠金融服务效率等话题进行了分享交流。

科技创新驱动,如何提升普惠金融服务水平

发展普惠金融,需要坚持科技创新驱动,不断利用先进技术,提升服务效率,降低成本。那么,科技创新是如何提升普惠金融服务水平呢?陈海棠结合招联金融的实际案例,主要从以下几个方面介绍了科技引领的作用和意义。

一是科技手段的介入和创新,可以提升普惠金融服务的便利,进一步提升服务体验。从消费金融服务模式来说,招联金融率先创新纯线上、互联网化的消费金融发展模式,完全依托互联网模式进行经营和获客,所有操作和流程均在线实现和完成。这有别于传统的线下模式,大幅提升了普惠金融服务的便利。同时,纯线上的模式更能满足大部分消费客群小额分散、随时随地等需求,进一步提升服务体验。

不同地区不同用户具有不同消费场景需求,小额分散等特点对服务体验增加了难度。利用科技手段便能有效解决这一问题。纯线上的消费金融模式使得以产品服务为中心,走向以客户服务为中心,并充分融合产品、运营等环节,变线下低频服务为线上多频服务。满足客户需求的同时,客户体验得到大幅提升。

二是利用科技创新多元化的产品,并与丰富的消费场景适配,更能满足更广泛消费人群的需求,提升了普惠金融的服务可得性,进一步提升普惠金融服务的覆盖面。招联金融率先创新打造“好期贷”、“信用付”产品体系,嵌入到购物、旅游、装修、教育培训、医疗美容等众多消费场景,满足普罗大众的小额需求。这也是招联金融在本次峰会上入选的普惠金融产品创新典型案例。

此外,多元化的普惠产品与丰富的场景适配,还使得金融服务的覆盖面得到扩大,进一步促进解决金融服务发展不平衡等问题。截至2019年3月底,招联金融累计注册用户已突破7000万户,主要客群为传统金融机构服务不充分的年轻人群,覆盖全国广泛地区,包括金融服务不充分的二三四线城市和农村等地。

三是依靠科技力量,有助于提升普惠金融服务的效率和水平,进一步降低运营主体的服务成本。发展消费金融需坚持微利为主,这对于成本控制提出了更高要求。解决这一问题的有效方式便是不断利用科技创新,提升服务效率,并在获客、资金、运营、风险等环节不断降低成本。

譬如在授信审批环节,以信用卡等传统模式为例,单个审批员单日审批可能是百件左右;创新互联网消费金融模式之后,依托科技创新,单日进件审批能在万件以上。这不仅超越了传统的人工束缚,也大大释放了人力,提升了服务效率和能力。目前,招联金融自身信贷审批自动化率达到99%以上,真正实现了“秒级放贷”。

金融科技赋能,招联金融是怎样打造核心能力

据陈海棠介绍,在“普惠使命、创新驱动、核心能力、极致体验”的战略指引下,招联金融通过四年多的积累,逐步形成了“5+1”核心能力,即注重体验的多场景产品设计能力、大数据构建专业化的运营能力、高效实时的风险控制能力、快速响应的IT支撑能力、基于“四化”的营运服务能力,以及正在自主创新打造智能化的催收能力。

其中,金融科技在助推金融风险防范方面发挥着更加重要的作用。招联金融首创纯线上的消费金融发展模式,使得其风控体系与传统模式有所不同,并没有太多经验借鉴,必须自主创新打造一套在线风控系统 -- 基于互联网大数据的“风云”风控系统。这也得益于大数据征信、云计算等科技和创新。

招联金融这套自研的风控系统能根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分,通过运用人工智能、机器学习等技术在短短几秒钟内建立客户风险画像,对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截,确保了其在快速稳健发展的同时维持着较低的风险水平。陈海棠介绍,招联金融不断利用FinTech进行风控手段创新,主要有以下几个方面:

在信用评估上,招联金融全面应用大数据征信。一方面通过分析信用主体的互联网行为,更加全面地评估信用主体的信用风险,另一方面,通过ARIMA、XGBoost、DT、LR等算法应用对公司数据进行深度挖掘,产出多个具有自主知识产权的实时信用模型和实时反欺诈模型,为更多的客户提供服务。

在客户核身方面,招联金融在活体检测、人脸识别、视频核身、声纹检测、设备指纹识别、复杂关系网络、网络行为识别、地址模糊匹配技术等方面进行研究,已形成基于人脸认证技术和信息交叉验证的核身体系,实现了线上自动化核身能力,并将其运用在客户申请、提现等关键环节。其识别准确度甚至比人工识别还要高,为客户提供了更佳的用户体验。

在欺诈识别上,招联金融通过金融科技创新,积极自主打造了GPS实时渔网、机器学习模型、星图关联网络、风险预警等系列风控能力,智能发现并实时拦截欺诈行为,避免客户损失。从欺诈风险发生的水平来看,招联金融把欺诈风险控制在百万分之一以内,其最新披露的数据为0.01个BP,即100万个贷款申请中,大概只有1单发生风险,远低于行业平均水平。根据公开数据发现,2018年底银行卡欺诈率约为1.16BP。

消息来源:招联消费金融有限公司
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