开创性研究显示，小额信贷机构有望通过交叉销售、费用以及使用新技术为小储户提供服务赚取利润
众多小额信贷机构已在为小储户提供服务赚取利润，更多机构将加入此行列，开创性研究作者谈及面向小储户的商业计划时如是说。
华盛顿2010年10月7日电 /美通社亚洲/ --
扶贫协商小组 (CGAP) 研究员 Glenn Westley 和 Xavier Martin Palomas 获许充分使用了两家为低收入客户提供储蓄服务的小额信贷机构——多米尼加共和国的 ADOPEM 和乌干达的 Centenary Bank 的2008年的账簿。他们从中得出这样一个结论：储蓄账户对于小额信贷机构来说是一项成本极高的产品，但它可通过为小储户提供的交叉销售贷款等产品以及储蓄账户所产生的费用带来很高的利润。
作者 Glenn Westley 表示：“为小储户提供服务这一商业计划具有强大的吸引力。我们发现了这些机构使用小余额账户赚取利润的一整套方式。据我们推测，众多小额信贷机构已在为小储户提供服务赚取利润。该迹象表明将会有更多机构加入这一行列。”
来自小余额储户的收入非常巨大：Centenary：存款余额的四倍；ADOPEM：超过存款余额的10倍。题为《Is There a Business Case for Small Savers?》（有面向小储户的商业计划吗？）的报告显示，若没有小储户，这两家利润极高的机构的总利润将会下降约30%。
大多数穷人面临的问题之一不仅仅是缺钱，还有不均衡和不可预测的收入。存款服务可在帮助平衡不均衡收入和确保低收入家庭能够使用存款缴纳学费或应急方面起到非常巨大的积极作用。然而，过去数十年内，小额存款并未能像小额信贷一样蓬勃发展。
尽管小额信贷业广泛认可小额储蓄带来的巨大消费平滑效应，但小额储蓄还是未能取得成功，原因之一便是简单的经济。对于小额信贷机构来说，存款服务的代价非常昂贵。想要从那些存款次数多但数目却很小并且额外交易费用很少的客户手中赚取利润是比较困难的。该新研究非常重要，因为它表明小额信贷机构可将储蓄服务整合成整体服务组合的一部分，这样做，储蓄服务可完全克服高昂的运营成本，为机构带来巨额利润。
就该研究涉及的两家机构而言，为小储户提供交叉销售贷款和转账产品非常重要。在 ADOPEM，为小储户提供的交叉销售贷款的比例很高，该机构四分之三的小储户经常借款，而 Centenary Bank 的大部分利润则来自小额储蓄账户的费用（储蓄账户0.56美元的月费为小储户利润总额贡献了32%的力量）以及广泛的转账产品（为小储户利润总额贡献了16%的力量）。Centenary 还充分利用自动取款机 (ATM) 来吸引和留住客户、提高储蓄水平以及削减成本。
Westley 说：“对自动取款机的使用旨在通过使用手机和销售点设备等技术来提高减少交易费用和提高存款余额的可能性。上述技术使银行无需花大代价来运营分行便可提供银行服务。”
欲下载该研究，请访问：http://www.cgap.org/gm/document-1.9.47356/OP_18_Rev.pdf
