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互联网投资新贵 花果金融如何做到保本保息

2014-06-25 09:49

如果问当今中国消费者最需要的优质服务是什么?回答当然是教育、养老,还有负担得起的医疗。除了跟每个人都息息相关,依赖于稀缺资源的社会化配置之外,它们还有一个共性,即都是财富管理的重要目标。

   目前,针对高净值人群的银行和机构很多,但针对普通用户的投资机构却并不多见。而且伴随着P2P行业的风生水起,越来越多的市场漏洞层出不穷,投资者对 于P2P行业的质疑也从未停止。网贷平台跑路、倒闭现象的频繁发生让广大投资者面对其低门槛、高收益变得更加无所适从。

  对于投资者来说,平台的选择无疑是为投资保驾护航的第一步,只有经过严格筛选有保障的平台才能为财富增值打下坚实的基础。综合多方面信息,我们简述下选择平台时主要需考虑的三大因素。

   首先要有专业的风险控制机制。大部分平台跑路、发生挤兑风波不仅是业务模式的漏洞,归根结底还是风控机制的不完善从而导致了风险发生时无法施行。互联网 金融的风险控制相较于传统金融模式而言,需要考虑更多的因素,不仅是借贷双方的审核、资金流向的配置,还有网站技术平台的风险预防等。有些平台高价引进国 外风控体系,但很难适应中国的网贷环境,效果往往并不理想。

  风控体系中是否存在独立的第三方担保机构也很重要。部分平台在自身发展不健全的情况下还替投资人承担借款人的违约风险,实际上很难提供有效的收益支持。国内多数运营稳健的平台,几乎都是将资金担保问题交由专业的第三方进行管理。

   其次,由于网贷平台特殊的金融属性,对运作团队也有着更专业的诉求。P2P网贷作为互联网金融的三大板块之一,在互联网金融飞速发展的今天,监管仍处于 “真空”状态。很多P2P平台由于管理团队经验的缺失,最终造成了公司运营风险的发生。P2P市场准入门槛低,要建立起一个网贷平台容易,但要让团队管理 变得井井有条却很难,有些团队的专业化程度甚至都不达标。因此,投资者在一家平台投标之前,要先认真研究平台有无金融行业从业经验、有无线下小贷从业经 验。

  最后要回归到平台业务模式本身,最根本一点是平台要严守央行规定的红线,不设资金池,不搞非法集资。4月21日银监会举办了非法集 资新闻发布会,会议特别强调了P2P网贷涉嫌非法集资的事项。监管层的动向表明无论平台如何操作,合法合规始终是根本点。诸如直接经手资金或建立资金池、 平台本身提供担保、以平台承诺回报、为平台本身募集资金的方式,不能保证充分、透明的披露借款人信息,存在很高的风险,且容易出现期限配错和流动性配错问 题的,投资者都应避让。

  以上因素是判断一个平台是否安全可靠的基本因素。目前国内符合这些因素的平台也有很多,如人人贷、爱投资、有利网和花果金融,这些平台还是本着安全稳健的策略在经营。其中,花果金融作为新起之秀,上线仅半年交易额就突破了四个亿,成为了P2P平台怒放生长的新典型。

   花果的核心交易系统由花果技术团队自主研发,并取得了中国金融认证中心的电子认证证书,支持安全套接层协议和128位加密技术,让客户在进行个人账户管 理、充值等涉及敏感信息的操作时,信息被自动加密,然后才被安全地通过互联网发送出去。同时还选择了国内领先的第三方资金托管系统—“联动优势”作为其完 善风险体系的一个重要组成部分,实现为每一笔借款提供担保服务。所有由花果金融推荐的债权项目均经过线下金融机构、担保机构及花果金融专业投资人的三重审 核。

  线下金融机构的审核包括获取、鉴别、审核借款客户的个人信息、征信报告、联系人信息、工作信息、银行流水、实地验证、财产信息等信 用信息。金融机构根据自身信审规则及经验确定借款额度。第一道审核完成后,线下金融机构将所推荐的借款客户的所有资料发至合作担保公司进行审核。担保公司 将对借款人的借款金额、还款能力和抵押物情况进行再次审核,并办理相关的抵押手续和设置反担保措施,一般借款人需提供足额抵押物,审核通过后,担保公司将 出具相应担保法律文件,为此笔借款提供100%本息偿还的连带担保责任。

  与此之外,花果金融会为此笔债权项目撮合一位专业投资人作为主 投资人,专业投资人一般都拥有3年以上债权投资的经验,并有雄厚的资金实力,根据借款情况,专业投资人会首先认购此笔债权总额的20%-80%。在债权偿 付过程中,如发生逾期风险,专业投资人会依据中小投资人的委托,协助中小投资者要求担保公司履行担保义务或对抵押物进行处置,用以偿付债权,减少中小投资 人在投资过程中的风险。

  在安全可靠的模式下,P2P网贷只是一个中介平台,不参与任何一方的资金收集,如花果金融,就是完全独立于借贷两方,投资者可以自行选择融资项目,借款人信息透明度高,才能为预期收益提供保障。

   综上看来,P2P网贷平台的筛选似乎也不难,无非是要选择一个安全、透明、合规的平台。但是要实现整个市场良性发展实属不易,它离不开投资者、监管层对 行业的监督和行业参与者本身的自律。P2P产品可作为理财项目适当投资,前提必是对平台的背景充分了解,但投资人也应对高收益背后的风险有所预见

消息来源: 21世纪经济报道
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